Kredit Zinsen - effektiver und nominaler Jahreszins - Effektivzins
Welche Zinsen sind bei einem Kredit zu beachten?
Wer einen Sofortkredit abschließt, um einen Finanzierung durchführen zu können, muss dafür natürlich neben der Tilgung auch noch Kredit Zinsen zahlen. Meistens fallen darüber hinaus auch noch Bearbeitungsgebühren oder Kreditgebühren an, die jedoch von Anbieter zu Anbieter variieren und deshalb auf den ersten Blick recht schwierig zu erkennen sind. Um dieses Problem zu beheben, gilt es neben dem normalen nominellen Zinssatz auch noch den effektiven Jahreszins zu beachten, der wirklich alle Kosten berücksichtigt, die mit dem entsprechenden Kredit verbunden sind.
Der nominelle Zinssatz gibt dagegen nur die Darlehen Zinsen an, die auf den Nennwert des Sofortkredits in einem Jahr zu zahlen sind. Beim effektiven Jahreszins dagegen werden neben den Kredit Zinsen auch die Bearbeitungsgebühr und alle weitere Kosten mit eingerechnet, so dass sich mit dieser Zinsgröße ein aussagekräftiger Kreditvergleich durchführen lässt. Würde man für so einen Vergleich nämlich den nominellen Zinssatz heranziehen, könnten die Anbieter die Darlehen Zinsen auf künstliche Art und Weise drücken, indem sie dafür einfach die Bearbeitungsgebühr erhöhen. Diese Möglichkeiten sind beim Effektivzins ausgeschlossen, zumal dieser laut dem Gesetzgeber auch immer nach der gleichen Methode ermittelt werden muss, was weitere Manipulation unmöglich macht.
Wer also vor dem Kreditabschluss einen kostenlosen Sofortkredit Vergleich durchführen will, sollte dabei unbedingt auf den effektiven Jahreszins achten. Bei Verbraucherdarlehen sind die Anbieter nach der Preisangabenverordnung (PAngV) sogar dazu verpflichtet, diesen anzugeben, um die Transparenz ihrer Kredite zu erhöhen. In diesem Fall kann sicher Vergleichbarkeit der verschiedenen Kreditanbieter vollkommen sicher sein und findet am Ende auch wirklich den günstigsten Sofortkredit.
Kredit Kosten und Gebühren
Welche Kosten kommen bei einem Kredit auf mich zu?
Die Kosten setzen sich aus zwei Faktoren zusammen, dem Zins und den Nebenkosten.
Der bekannteste Kostenfaktor ist der Zins, der meist als effektiver Jahreszins angegeben wird. Der effektive Jahreszins spiegelt im Allgemeinen die gesamte Summe der anfallenden Kosten eines Kredits wider. Zusätzlich zu den Zinskosten können dem Kreditnehmer weitere Nebenkosten entstehen, die man vor Abschluss eines Kreditvertrages sorgfältig kalkulieren sollte.
Der effektive Jahreszins bezeichnet die Kosten, welche im Jahr, bezogen auf die nominale Kredithöhe, anfallen. Er wird in Prozent angegeben, zum Beispiel als effektiver Jahreszins von 4,4% p.a. (per annum = pro Jahr). Ändert sich der Zins während der Laufzeit, so wird er als anfänglicher effektiver Jahreszins bezeichnet.
Der Zins für einen Kredit wird von vielen Ursachen beeinflusst. Neben Laufzeit und Kredithöhe, spielt auch die Bonität des Kreditnehmers eine große Rolle. Verfügt der Kreditnehmer über eine gute Bonität, räumen die Banken dem Kreditnehmer meist einen niedrigeren Kreditzins ein als bei schlechterer Bonität. Letzten Endes entscheidet die Bonität auch mit darüber, wie viel Geld für den Kredit bewilligt wird.
Der Zinssatz für Kredite kann sich bei bestimmten Darlehensformen nach einigen Jahren ändern. Entscheidend hierfür ist die Zinsbindungsfrist. Bei langfristigen Krediten, die etwa dem Baugeld dienen, werden im Allgemeinen die Zinsen nicht bis zum Ende der Tilgungsphase festgeschrieben, sondern erstrecken sich nur über einen Zeitraum von 5 bis 15 Jahren. Je länger die Zinsbindungsfrist vereinbart wird, desto höher steigt der Zinssatz. Am Ende der Zinsbindungsfrist ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich. Der Zinssatz wird zusätzlich durch die Sicherheiten beeinflusst, welche der Kreditnehmer stellen kann. Daneben wirkt sich das allgemeine Zinsniveau auf den effektiven Zinssatz eines Darlehens aus.
Außer den Zinsen können für einen Kredit Nebenkosten anfallen. Diese richten sich nach der gewählten Kreditart und können deshalb nur für den Einzelfall errechnet werden. Zu den möglichen Nebenkosten gehören der Abschluss einer Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und Kreditprovision. Kündigt der Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Bei Darlehen, die auf Grundpfandrechten beruhen, entstehen Kosten für die Stellung von Sicherheiten, wie Urkunden des Notars und Grundbucheintragungen sowie die Gutachterkosten für die Bewertung von Sicherheiten. Bei einem einfachen Privatkredit entfallen diese Nebenkosten natürlich.