Kreditkarten Verfügungsrahmen - Kreditkartenlimit
Kreditkarten besitzen einen Verfügungsrahmen, bis zu dessen Grenze ein Kunde mit der Karte bargeldlos bezahlen kann. Allgemein bieten die Banken drei verschiedene Arten von Verfügungsrahmen an: einen klassischen Kredit-Rahmen, die tägliche Abrechnung und die Verfügung auf Guthabenbasis.
Zinsfreier Kredit bei der der klassischen Kreditkarte
Bei einer klassischen Kreditkarte setzen die Banken einen Verfügungsrahmen fest, der mit Bezahlungen in Geschäften oder im Internet bzw. mit Abhebungen an Geldautomaten genutzt werden kann.
Grundlage für die Höhe des Verfügungsrahmens ist das Einkommen des Karteninhabers bzw. dessen Bonität. Das Limit wird von der Bank bei der Erstausgabe der Karte festgelegt. Viele Banken führen auch laufende automatische Bonitätsprüfungen durch und erhöhen den Verfügungsrahmen über die Jahre. So ist es möglich, dass ein anfangs geringerer Verfügungsrahmen der Kreditkarte über die Laufzeit deutlich erhöht werden kann.
Zinsloses Zahlungsziel bei Rückzahlung in einer Summe
In der Regel steht der Verfügungsrahmen dem Karteninhaber als zinsfreier Kredit zur Verfügung, sofern alle Kartenzahlungen einmal im Monat in einer Rechnung zusammengestellt und vom Girokonto abgebucht oder alternativ durch den Kreditkarten Inhaber überwiesen werden. Mit dem Ausgleich des Kreditkartenlimits steht der gesamte Verfügungsrahmen wieder erneut zur Verfügung.
Möglichkeit der Ratenzahlung
In den meisten Fällen, außer bei Premium Kreditkarte, räumen die Banken den Kreditkarten Inhabern die Möglichkeit einer Ratenzahlung auf den Verfügungsrahmen ein. Es ist dem Kartennutzer also freigestellt, ob er den ausstehenden Betrag vollständig in einer Summe begleicht oder zunächst nur Raten tilgt. Hierfür sind in der Regel Mindestraten gefordert, die sich am genutzen Rahem orientieren.
So verlangen die Kreditkarten Unternehmen meist 2-3% des verfügten Betrages, mindestens jedoch zwischen 15 und 50 Euro je Rate. Wird die Ratenzahlung in Anspruch genommen, bleibt zu bedenken, dass der nicht zurückgezahlte Betrag den Verfügungsrahmen der Kreditkarte einschränkt.
Zinsen bei ratenweiser Rückzahlung
Für die Rückzahlung des Verfügungsrahmens in Raten verlangen die Banken, wie bei einem Ratenkredit, Kredit Zinsen. Dabei bewegen sich die Zinsen für einen Kreditkarten Verfügungsrahmen auf ähnlichem Niveau wie bei einem Dispokredit. Je nach Anbieter können hier die Kredit Zinsen zwischen 10 und 20% p.a. liegen.
Ein Beispiel verdeutlicht die beiden Varianten.
Der Verfügungsrahmen liegt bei beiden Abrechnungsarten bei 1.000 Euro. Im Beispiel der Komplettzahlung hat der Inhaber im Monat Waren für 750 Euro bezahlt. Diese 750 Euro werden komplett in einer Summe abgebucht. Nach der Abbuchung kann das gesamte Limit bis zu 1.000 Euro wieder für Bezahlungen verwendet werden. Bei einer Teilzahlung in Höhe von 10 Prozent bucht die Bank eine Rate von 75 Euro ab. Die Differenz bis zur Limitgrenze von 1.000 Euro kann danach noch mit der Karte bezahlt werden, also 325 Euro.
Umschuldung bei zu langer Ausnutzung des Kreditrahmens
Eine langfristige Nutzung des Verfügungsrahmens ist daher, wie beim Dispokredit auch, nicht ratsam. Da sich die Kredit Zinsen deutlich im zweistelligen Bereich bewegen, können diese über einen längeren Zeitraum recht hohe Dimensionen annehmen. Daher sollte der Kreditkarten Inhaber hier eine Umschuldung in Betracht zishen, um die Zinsbelastung zu senken.
Je nach Höhe des Verfügungsrahmens sollte ein Kleinkredit für die Umschuldung ausreichend sein. Wird der Verfügungsrahmen mit einem Kleinkredit umgeschuldet, senkt der Kreditkartennutzer seine Zinsbelastung erheblich und hat somit wieder das komplette Kreditkartenlimit zur Verfügung.
Prepaid Kreditkarte - die Kreditkarte auf Guthabenbasis
Bei einer Prepaid Kreditkarte bzw. Kreditkarte auf Guthabenbasis legt der Karteninhaber durch Einzahlung eines Betrages die Höhe des Verfügungsrahmens selber fest. Grundsätzlich liegt das Limit einer Prepaid Kreditkarte bei 0 Euro. Zahlt der Inhaber beispielsweise 300 Euro ein, beträgt der Verfügungsrahmen dann 300 Euro.
Der Vorteil einer Kreditkarte auf Guthabenbasis besteht in der vollen Kontrolle der Kosten. Der Inhaber kann niemals mehr Geld ausgeben, als zuvor eingezahlt wurde und schützt sich damit gleichzeitig vor einer möglichen Verschuldung durch überhöhte Kreditkartenausgaben. Bei Prepaid Kreditkarten müssen Inhaber meistens eine Jahresgebühr bezahlen, profitieren aber von niedrigen Gebühren bei Nutzung der Karte im Ausland und erhalten oft Guthabenszinsen, die sich auf durchschnittlichem Tagesgeld Niveau bewegen.
Guthabenkarte auch bei schlechter Bonität
Die Prepaid Kreditkarte ist auch meist die einzige Alternative für Kunden, die eine schlechte Bonität oder gar SCHUFA Einträge haben. Da die Banken hier keinen Verfügungsrahmen vergeben, liegt das Risiko der Bankhäuser bei 0, somit muss auch vor dem Kreditkarten Antrag keine Schufa Abfrage getätigt werden. Aus diesem Grund ist die Prepaid Kreditkarte auch als "Kreditkarte ohne Schufa" bekannt.
Debit Card - Kreditkarte mit täglicher Buchung vom Girokonto
Einige Banken geben auch Kreditkarten als Debit bzw. Daily Charge-Karten heraus. Diese Karten funktionieren wie normale Konto-(ec)-Karten. Der Zahlbetrag wird ein bis zwei Tage nach dem Einkauf direkt vom Girokonto abgebucht. Als Limit wird das Limit des Girokontos angesetzt (einschließlich eines eventuell eingeräumten Dispolimits) oder ein separates Limit, das anhand der Bonität geprüft wurde.
Fazit zum Verfügungsrahmen von Kreditkarten
Der Verfügungsrahmen stellt bei klassischen Kreditkarten einen zusätzlichen finanziellen Spielraum zum Girokonto und einem Dispokredit dar, für den bei der Nutzung keine Zinsen berechnet werden. Prepaid-Kreditkarten können durch die eingebaute Kostenkontrolle auch von Personen beantragt werden, die noch nicht volljährig sind. Daily Charge- bzw. Debit-Kreditkarten werden von Banken oft als Karten für die gebührenfreie Bargeldbeschaffung im Ausland angeboten.