Kredit Zinsen - effektiver und nominaler Jahreszins - Effektivzins
Für die Vergabe von Krediten berechnen die Banken Zinsen. Diese werden in der Regel als Jahreszins in Prozent p.a. (per annum) im Kreditvertrag angegeben. Bei Annuitätendarlehen werden die Zinsen im Rahmen der Kreditrate berechnet, bei tilgungsfreien Darlehen hingegen erfolgt eine monatlich separate Zinsberechnung.
Die Höhe dieser Zinsen ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Einheitlich ist jedoch, dass sich durch die zu zahlenden Zinsen der Rückzahlungsbetrag erhöht. Bei einer Baufinanzierung kann sich die Rückzahlungssumme hierdurch sogar verdoppeln. Ein Kreditvergleich kann dabei helfen, günstige Konditionen zu finden.
Unterschiedliche Zinssätze
Wer auf der Suche nach einem Kredit ist, findet in den Angeboten der Banken sowie im Internetvergleich verschiedene Zinsangaben, die zum Teil sehr stark variieren. Die Banken weisen in der Regel zwei unterschiedliche Zinsen aus: den Nominalzins und den Effektivzins.
Nominalzins – nominaler Jahreszins
Der Nominalzins (Sollzinssatz) ist der für den Kreditbetrag zu zahlende Zins, der sich auch im Kreditvertrag findet. Seine Höhe orientiert sich unter anderem am Leitzins, aber auch an der Bonität des Kreditnehmers sowie der Werthaltigkeit der Sicherheit.
Bei sehr guter Bonität und ausreichender Sicherheiten können häufig günstigere Zinssätze vergeben werden als bei Menschen mittlerer Bonität. Auch dann, wenn die Werthaltigkeit des Objektes nicht ausreicht, den Kreditbetrag abzudecken, werden Zinsaufschläge erhoben.
Da der Nominalzins ausschließlich die Zinskosten eines Kredites widergibt, andere Kosten aber nicht beinhaltet, ist er keine gute Vergleichsgröße, wenn mehrere Kredit Angebote miteinander verglichen werden sollen.
Effektivzins – effektiver Jahreszins
Der Effektivzins, der auch als effektiver Jahreszins bezeichnet wird, errechnet sich sowohl aus dem Nominalzins als auch aus den Bearbeitungsgebühren für einen Kredit, dem eventuell vereinbarten Disagio sowie der Kreditlaufzeit und den Zeitpunkten der Zinszahlung. Er gibt somit wider, wie teuer ein Kredit tatsächlich ist. Banken sind andie Preisangabenverordnung (PAngV) gebunden und müssen so sämtliche Kosten, die den effektiven Jahreszins beeinflussen, ausweisen.
Durch die Angabe des effektiven Jahreszinses kann man durchaus erkennen, wenn Banken augenscheinlich günstige Nominalzinsen angeben, gleichzeitig aber hohe Bearbeitungsgebühren berechnen und den Kredit hierdurch verteuern. Aus diesem Grund ist der Effektivzins bei Krediten eine der wichtigsten Vergleichsgrößen.
Zu beachten ist dabei, dass separate Kosten wie beispielsweise eine Restschuldversicherung nicht (zwingend) in den effektiven Jahreszins einfließen, da dies optionale Versicherungen sind, die nicht zwangsläufig mit dem Kredit verbunden sind.
Einflussfaktoren auf Kredit Zinsen
Die Kredit Zinsen sind von verschiedenen Faktoren ab, die zum Teil starken Schwankungen unterliegen. Aus diesem Grund können sich Kreditzinsen stetig verändern. Menschen, die einen Kredit suchen oder sich für eine Anschlussfinanzierung interessieren, sollten daher regelmäßig die Konditionen überprüfen, um deren Entwicklung verfolgen zu können.
Einfluss der Zinsmärkte
Die wichtigste Einflussgröße auf die Kreditzinsen ist natürlich der allgemeine Zinsmarkt. Dieser wiederum wird von der Europäischen Zentralbank bestimmt, die in regelmäßigen Sitzungen den Leitzins festlegen.
Bei niedrigen Leitzinsen ist es den Banken möglich, Geld günstig bei der Zentralbank zu leihen und daher auch günstig an die Kreditkunden weiterzugeben. Steigen die Leitzinsen jedoch, müssen auch die Banken höhere Kosten für ihre Refinanzierung kalkulieren, so dass die Kreditzinsen steigen.
Bonitätsermittlung der Banken
Immer wichtiger werden für die Ermittlung der Zinssätze auch die Bonität des Antragstellers sowie die Werthaltigkeit der Sicherheit. Grundlage sind hier die Eigenkapitalrichtlinien der Banken. Sie besagen, dass Kreditinstitute höhere Rücklagen kalkulieren müssen, wenn das Ausfallrisiko steigt.
Sofern Kunden ein hohes Einkommen und einen hohen Haushaltsüberschuss nachweisen können und das Objekt gleichzeitig die Kreditschuld deckt, ist das Ausfallrisiko niedrig. Zinsaufschläge werden hier nicht bzw. nur in einem sehr geringen Maß vorgenommen.
Steigt das Ausfallrisiko jedoch aufgrund nur geringer monatlicher Einkünfte oder weil der Wert des Hauses die Kreditsumme unterschreitet, erheben die Banken Zinsaufschläge, um die höheren Rücklagen finanzieren zu können.
Kredit Vergleiche sind wichtig
Auch wenn die Banken grundsätzlich eine ähnliche Zinsberechnung verfolgen kann es wichtig sein, die Kreditkonditionen zu vergleichen. Schließlich nutzen die Banken recht unterschiedliche Methoden zur Bonitätsermittlung, zudem ist auch die Risikokalkulation der Banken verschieden.
Aus diesem Grund lohnt es sich, den Kreditantrag bei mehreren Instituten zu stellen und ein Kredit Angebot anzufordern. Der Vergleich ist dann anhand des effektiven Jahreszinses möglich.
Bonitätsunabhängige Kredite
Im Unterschied zu den oben genannten bonitätsabhängigen Krediten bieten viele Banken immer häufiger auch bonitätsunabhängige Kredite an. Diese werden vor allem im Bereich der privaten Ratenkredite offeriert.
Die Zinsen bei diesen Darlehen orientieren sich nicht am Einkommen oder am Haushaltsüberschuss der Kreditnehmer, sondern einzig an der Höhe der Kreditsumme sowie der Kreditlaufzeit. Die im Internet veröffentlichten Zinsen sind dann für alle Kunden einheitlich. Dies sorgt für mehr Transparenz, denn die Bonitätsermittlung der Banken und somit die Ermittlung der Zinsaufschläge ist meist kaum möglich.
Vorteile bonitätsunabhängiger Kredite
Vorteilhaft ist bei bonitätsunabhängigen Krediten natürlich, dass vor allem bonitätsschwache Kunden ebenfalls attraktive Zinssätze erhalten können. Kunden mit guter Bonität hingegen könnten bei anderen Instituten mitunter durchaus noch günstigere Zinssätze erhalten. Auch in diesem Fall lohnt ein Vergleich der Kredit Zinsen, um den günstigsten Sofortkredit zu erhalten.