Anschlussfinanzierung - Prolongation und Forwarddarlehen
Zinsbindungsfrist bei Annuitätendarlehen
Annuitätendarlehen zeichnen sich durch eine feste Zinsbindungsfrist aus, die in der Regel über fünf bis zehn Jahre konstant bleibt. Innerhalb dieser Frist können Kreditnehmer sicher sein, dass nicht nur die Zinsen, sondern auch die monatlichen Kreditraten konstant bleiben. Dies gibt langfristig Planungssicherheit. Die Kündigung des bestehenden Kredites ist während der Zinsbindung allerdings ausgeschlossen bzw. erst nach zehn Jahren mit sechsmonatiger Frist möglich.
Vorzeitige Kündigung nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung
Nur mit Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kann eine vorzeitige Rückzahlung erfolgen, sofern die Bank zustimmt. Diese Leistung soll den entgangenen Gewinn der Bank ausgleichen und wird auf Basis der Darlehenssumme sowie der Restlaufzeit und der ehemals vereinbarten Zinsen und dem aktuellen Zinsniveau ermittelt.
Die Summe der Vorfälligkeitsentschädigung kann durchaus einige tausend Euro betragen, wodurch eine vorzeitige Rückzahlung oder eine Umschuldung meist nicht lukrativ ist. Mit Ablauf der Zinsbindungsfrist allerdings ist das Darlehen frei und kann ohne weitere Kündigung vollständig zurückgezahlt oder umgeschuldet werden.
Prolongation - Verlängerung des Darlehens
Mit Ablauf der Zinsbindung sind die meisten Darlehen jedoch noch nicht vollständig getilgt. Es ist demnach notwendig, die Verlängerung des Darlehens mit der Bank zu vereinbaren. Diese Darlehensverlängerung wird auch als Prolongation bezeichnet. Viele Kunden nehmen diese Prolongation bei ihrer Hausbank vor. Sie erstellt etwa drei bis vier Wochen vor dem Ablauf der Zinsbindung ein neues Angebot, welches dann mit dessen Unterzeichnung angenommen werden kann.
Allerdings ist es auch möglich, das Angebot anderer Banken anzunehmen und das bestehende Darlehen umzuschulden. Schließlich müssen Kündigungsfristen nicht beachtet werden.
Wann eine Anschlussfinanzierung benötigt wird
Eine Anschlussfinanzierung wird in erster Linie benötigt, wenn die bestehende Zinsbindung für ein Darlehen abgelaufen ist und neu verhandelt werden muss. In diesem Fall wird die Anschlussfinanzierung benötigt, um die noch verbleibende Darlehenssumme mit neuen Konditionen weitere Jahre zu verlängern.
Im Rahmen einer Anschlussfinanzierung ist es dann möglich, weiteren Finanzierungsbedarf aufzudecken und das Darlehen entsprechend höher abzuschließen. Auch ist es mit der Anschlussfinanzierung möglich, einen Darlehensgeber mit niedrigeren Zinsen zu finden, um so Zinskosten zu sparen.
Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung
Mit Ablauf der Zinsbindungsfrist können Darlehen ohne weitere Kündigung zurückgezahlt werden. Natürlich ist auch die Prolongation bei der Hausbank möglich. Diese Darlehensverlängerung ist zwar deutlich einfacher und für die Kreditnehmer mit wenig Aufwand verbunden, oft sind die Konditionen der Hausbank jedoch nicht die besten Zinsen.
Aus diesem Grund ist es ratsam, im Rahmen einer Anschlussfinanzierung die Konditionen unterschiedlicher Banken zu vergleichen. Da keine Kündigungsfristen mehr zu beachten sind, ist der Wechsel zu einer anderen Bank bei einer Anschlussfinanzierung durchaus möglich. So können Banken mit günstigeren Zinssätzen, höherer Sondertilgungsmöglichkeiten oder Tilgungsänderungsoptionen gewählt werden, um die besten Finanzierungen zu finden.
Anschlussfinanzierung Vergleich - Angebote bei mehreren Banken kalkulieren lassen
Ein Vergleich der Zinskonditionen ist bereits online überschlägig möglich. Da die Zinsen der Banken allerdings bonitätsabhängig berechnet werden, können die endgültigen Konditionen erst nach Einreichung aller Kreditunterlagen ermittelt werden. Um Zeit zu sparen ist es ratsam, die Kreditunterlagen mehreren Instituten zur Verfügung zu stellen, um hier Angebote einzufordern. Auch Finanzberater nehmen diese Aufgabe gern wahr und vergleichen die Zinsen unterschiedlicher Anbieter, um ihren Kunden die besten Konditionen bieten zu können.
Angebote zur Anschlussfinanzierung stärken Verhandlungsposition bei der Hausbank
Wurde dann ein günstigeres Angebot gefunden, kann jetzt zu dieser Bank gewechselt werden. Die neue Bank übernimmt dann die Ablösung des bisherigen Kredites und auch die Übernahme der eingetragenen Grundschuld. Alternativ ist es natürlich auch möglich, mit diesem neuen Angebot zur eigenen Hausbank zu gehen und in Verhandlungen zu treten. Nicht selten ist es dann möglich, einen günstigeren Zins zu erhalten und sich so den Aufwand für einen Darlehenswechsel zu ersparen. Schließlich muss bei einem solchen Darlehenswechsel auch die Grundschuld umgeschrieben werden, was ebenfalls mit Kosten verbunden ist.
Forward-Darlehen
Da die Zinsbindungsfristen bei Annuitätendarlehen in der Regel nicht über die gesamte Laufzeit vereinbart werden, besteht für Kreditkunden immer das Risiko einer Zinssatzänderung. Schließlich können die Zinsen bis zum Ablauf der Zinsbindung durchaus ansteigen. In diesem Fall würden sich die Zinskosten erheblich erhöhen, wodurch auch die Kreditrate verteuert werden würde.
Um sich hiervor zu schützen, bieten die Banken Forward-Darlehen an. Diese Darlehen werden bereits mit heutigen Konditionen abgeschlossen, die Auszahlung der Darlehenssumme allerdings erfolgt erst bei Ablauf der Zinsbindung. Dies kann einige Monate oder sogar Jahre in der Zukunft sein. Damit bieten Forward-Darlehen die Möglichkeit, das heutige Zinsniveau für die Zukunft zu sichern.
Sofern das Zinsniveau bis zum Ende der Zinsbindung tatsächlich ansteigt, haben Kreditnehmer mit einem Forward-Darlehen richtig gehandelt, denn sie können nun niedrigere Zinsen nutzen. Sollte das Zinsniveau entgegen den Erwartungen allerdings sinken, müssen die Darlehen dennoch abgenommen werden, denn eine Rücknahme ist nicht möglich.
Fazit zur Anschlussfinanzierung
Eine Anschlussfinanzierung wird immer dann notwendig, wenn die Zinsbindung eines bestehenden Darlehens abläuft und neu vereinbart werden muss. Die Anschlussfinanzierung ist dann sowohl bei der bisherigen Hausbank wie auch bei einer neuen Bank möglich. Dies eröffnet die Chance, ein Darlehen zu einem günstigeren Zinssatz zu nutzen und so Zinskosten in der Zukunft zu sparen.